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摘要: 近日,中国人民银行等七部委联合发布《关于防范代币发行融资风险的公告》,认为代币发行融资中使用的代币或“虚拟货币”不由货币当局发行,不具有法偿性与强制性等货币属性,不具有与货币等同的法律地位,不能也不应作为货币在市场上流通使用,叫停了

载于《中国银行业》杂志2017年第9期

 

近日,中国人民银行等七部委联合发布《关于防范代币发行融资风险的公告》,认为代币发行融资中使用的代币或“虚拟货币”不由货币当局发行,不具有法偿性与强制性等货币属性,不具有与货币等同的法律地位,不能也不应作为货币在市场上流通使用,叫停了各类代币发行融资活动,同时,也指出国内近期通过发行代币形式包括首次代币发行(ICO)进行融资的活动大量涌现,投机炒作盛行,涉嫌从事非法金融活动,严重扰乱了经济金融秩序。

ICO通过网络,以其流程简单、交易方便、跨国境、无上限,假设代币的价值都会像股价一样提升,从而产生投资回报,创造着一夜暴富的“神话”,不断地刺激着追求快速收益的投资者加入,跟风效应明显。正如数百年前的“荷兰郁金香事件”一样,一边是精心炮制的财富幻象,另一边是非同寻常的财富幻想,ICO项目打着区块链应用幌子,一茬接一茬地割“韭菜”,大肆“圈钱”,可以预见,紧接着便会出现项目失败或跑路导致的资金损失风险,价格剧烈波动引起的金融风险,还有借ICO进行的诈骗、非法集资等违法犯罪风险。乱象之下,普通投资者的利益得不到有效保护,必须有赖监管及早出手,刺破不断膨胀的市场泡沫,有效治理市场乱象,维护正常的金融秩序。

如果说ICO是通过不为大多数人所熟悉的区块链技术创造一个虚假的概念,那么,在现实的金融交易中发生的风险却更加让人难以防范。理财及代销产品销售是金融服务的关键环节,个别银行从业人员为了自身的利益,容易产生误导及欺诈销售行为,侵害消费者知情权、财产安全权、自主选择权等合法权益。

为规范销售市场秩序和银行业金融机构自有理财产品及代销产品销售行为,有效治理误导销售、私售“飞单”等问题,切实加强行为监管并维护银行业消费者合法权益,银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》,要求银行业金融机构实施专区“双录”,即设立销售专区并在销售专区内装配电子系统,对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像,强化对于自有理财产品及代销产品销售过程的监控,以技术手段增强了对于银行业金融机构销售行为的硬性约束,强化了其信息披露义务,对于规范银行业金融机构经营行为、化解纠纷投诉、保障银行业消费者合法权益具有重要意义,有利于从源头上规范销售行为,是整治金融乱象的一项重要举措。

然而,还有更令人意想不到的是,某消费金融公司,也曾经是国内最大的消费金融公司,被曝拉人头“骗贷”,众多消费者在毫不知情的情况下被贷款,个人信用遭受严重损失。9月1日,该公司收到来自监管部门合计900万元巨额罚单,相关个人也受到严厉处罚,其违法违规行为被认定为消费金融贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等,处罚力度之大,措施之严,前所罕见,在眼下中国消费金融市场快速发展的黄金时期,这样的处罚也显示了监管机构治理金融乱象的决心。

整顿金融秩序、治理金融乱象,是当前的热点,然而,金融风险并不是一天形成的,治理乱象也不可能一蹴而就。在中国经济转型过程中,金融体系被过度使用,无论是政府、企业还是个人,都深陷其中,跨市场、跨行业,相互交织,错综复杂,金融乱象实际上是实体经济和金融体制机制矛盾的结果,也是在流动性不足或泛滥下社会财富幻象的镜像反映。由此可见,治理金融乱象并不是加强监管措施、加大处罚力度、加强金融素养教育等所能解决的,而是要从根本上加强治理能力建设,厘清政府、企业、市场之间的边界,平衡市场行为、监管要求、公司经营与消费者诉求之间的关系,使金融回归本性,回归服务实体经济,才是消除乱象的根本所在。本文原载于《中国银行业》杂志2017年第9期。

 

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